退休人员养老金上涨！我们可以高枕无忧吗？

2023年5月22日，人社部、财政部发布《关于2023年调整退休人员基本养老金的通知》，从2023年1月1日起，为2022年底前已按规定办理退休手续，并按月领取基本养老金的企业和机关事业单位退休人员，提高基本养老金水平，总体调整水平为2022年退休人员月人均基本养老金的3.8%。

看到这则消息，恭喜即将退休或已经退休的伙伴，您的基本养老金又要上涨啦。但是，是不是可以高枕无忧呢？可能并不尽然。

为什么这么说，我们先追溯下政策出台的背景，考虑到通货膨胀的影响，国务院在2005年发布《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，建立基本养老金政策调整机制。因此，退休人员的基本养老金已经连续18年上涨，这属于正常执行调整机制。

但是我们要看到的是，从16年开始，上涨幅度开始下降，从10%直接下降到6.5%，而从20年开始逐年下降，23年上涨幅度仅有3.8%，这个数据非常直接地说明目前的基本养老保障面临较大的资金压力。

那就是从现在开始，提前做好养老储备——用你能够接受且能够承担的方式做好适合自己的养老规划，实现不畏惧、有底气的养老。

我们先来看看可以从哪些方面攒出养老钱。

养老金=基本养老金（第一支柱）+企业年金/职业年金（第二支柱）+个人养老金（第三支柱）

目前，养老金第一支柱的基本养老保险的替代率逐步下降，按照国际劳工组织标准，55%是养老金替代率的警戒线，若养老金替代率低于这个数据，那么退休者的生活水平将严重下降。近些年我国的平均养老金替代率处于持续走低的态势，目前已降至40%左右。而我国第二支柱养老金覆盖人群又较小。为确保退休后有品质的生活，对个人而言，关键在于如何提升第三支柱养老金水平。个人可根据预期的养老金替代率，估算养老金缺口，在年富力强时尽早规划，尽早投入，主动提升养老金替代率，确保更幸福的退休生活。

那有伙伴要说了，权益市场波动太大，容易亏损！

我们再来看第二组数据，近20年来，尽管A股经历了几次较大的回撤，但随着时间的拉长，偏股混合基金投资盈利的确定性也随之显著提升。如图所示，在过去15年间，如果持有股票型基金超过10年，正收益概率是100%。

如果在这十年间我们能够在每次下跌的过程中不断买入，是不是收益的确定性更高一些？

我们看第三组数据，从2013年1月1日开始，我们选择偏股混合型基金指数作为投资标的，每个月定投1000元，截至2022年12月31日，账户的总收益率61.59%，年化收益9.28%，我想大部分投资者对这个投资收益都是非常满意的。

我们再看第四组数据。按照年化8%的复利来算，每月定投1000元，假设从30岁开始定投，退休时的预期收益将高达190万。这是一笔相当可观的财富了，长期投资越早启动越早受益，复利的作用下小钱也能变大钱。

通过上述四个数据的分析，我们是不是有了清晰的答案。

答案一：长期持有，个人养老金账户封闭运行，保证长期投资；

答案二：权益投资，养老目标FOF基金分为目标风险基金和目标日期基金，目标风险基金根据不同风险承受能力进行资产配置，目标日期基金根据不同生命阶段的风险偏好和收益目标动态调整资产配置；

答案三：定期投入，个人养老金账户每年可缴存1.2万元，每个月可投1000元，对于普通“打工人”来说，也是可承担的养老规划方式；

答案四：尽早投资，早投资早享受复利带来的长坡厚雪。

持有养老目标FOF基金，会不会出现阶段性浮亏？我想大概率会出现，但是大可不必为此焦虑，耐心持有、长期主义，享受时间的馈赠。毕竟投资是为了未来更好地享受退休生活。

既然答案有了，我们要做的就是选择适合自己的可投产品，中信银行精选15只养老目标FOF基金，根据个人的风险偏好和投资需求选择适配的产品。如有疑问，请随时联系您的专属理财经理。